Transformación digital de la Banca

Eric Beinhocker, en su libro “El origen de la riqueza, la evolución, la complejidad y la reestructuración radical de la economía”(1) decía que llegamos hasta este punto en el desarrollo de la humanidad gracias a que el Homo habilis comenzó a emplear su cerebro rudimentario para hacer algunas herramientas de piedra y que con ello se dio nacimiento a la economía y lo que es más importante a la creación de la riqueza, basada en una fórmula evolutiva simple pero profundamente poderosa: diferenciar, seleccionar y amplificar. En este contexto, determina la economía como un "sistema adaptativo complejo" en el cual tanto las tecnologías físicas y las tecnologías sociales, así como los modelos de negocios, interactúan dinámicamente creando a su vez nuevos productos, ideas, con ello también mayor riqueza. 

Vistas así las cosas, esta "economía de la complejidad" nos esta desafiando a reflexionar profundamente pero mas que todo nos esta convocando a actuar, y puestos ya en ello, sí la riqueza es el conjunto de oportunidades que tiene un ser humano para desplegar su sobrevivencia, el desafío es crear instituciones igual de adaptativas para poder aumentar la riqueza en beneficio de las personas, la sociedad y las propias empresas en un mundo globalizado, especialmente en sus flujos económicos, comunicacionales y comerciales.

Complementariamente, hoy se afirma que los mercados financieros son mercados de información y como tal, mercados asimétricos y en continua construcción, mercados de información en el cual la información total accesible el año 2012 era de 4 Exabytes, y que se proyecta que en el 2020 será de 40 Exabytes, mercados de información donde la banca tradicional se torna en el actor más frágil y por ello, potencial generador de crisis.

La ruptura brusca del modelo de negocio y la necesidad de la resiliencia de la Data

En este marco, cuando hablamos de transformación digital en un post anterior a este, estamos hablando también del cambio social, de la transformación social que no precisamente se genera de la noche a la mañana, por ello tambien ya en un otro post de 2013 (La revolución de los pagos por celular) afirmamos que este cambio ya llevaba desarrollándose mucho tiempo en nuestra sociedad, el problema es que no quisimos enterarnos (o no le damos la importancia que precisa) y también que la ruptura brusca del modelo de negocio de la Banca es el problema que debemos enfocar de mejor manera para determinar pertinentemente la transformación digital que requiere el sector, teniendo en cuenta características esenciales y peculiares en este sector y sus usuarios, especialmente: 

La resiliencia de la información, de la data, que es la disponibilidad de la data que se necesita en un entorno de producción, sea por tecnologías de duplicación de software o de hardware; resiliencia que asegure una tecnología integral con características de mayor control, transparencia, y obviamente confianza, en el modelo de negocios, especialmente en aquellos productos/servicios financieros dirigidos a usuarios/as nacidos hace cuatro décadas, o menos, atrás.

El teléfono móvil

El medio no es el fin, por ello trasladar un mal servicio al teléfono movil, no es transformar nuestro modelo de negocio, es un camino seguro al fracaso. El teléfono móvil forma parte central y esencial dada su característica hiperconvergencia, de una nueva sociedad, una nueva cultura que tienen sus propias formas de trabajar, relacionarse, comerciar, y hasta de divertirse, sociedad que se ha ido y se está gestando en el Internet y las redes sociales desde hacen ya mas de dos décadas. Esta transformación digital esta transformando, sino amenazando, hasta el sistema democrático tal como lo hemos consensuado, no digo si para bien o para mal  (tengo mis dudas si es que pensamos rápidamente en las manipulaciones de Cambridge Analityca que llegaron hasta al Congreso estadounidense y de la Unión Europea UE), pero muy diferente de la que hasta ahora hemos conocido.

La transformación del modelo de negocios de la Banca, financieras, aseguradoras y otras

Actualmente muchos Bancos, financieras, aseguradoras y hasta los gigantes tecnológicos como Google, Amazon, Apple, Facebook, y en general las FinTech, con mayor o menor éxito,  están desarrollando servicios/productos "on- line" para sus clientes, pero mas allá, la MONEDA DIGITAL que es parte de los factores centrales que hacen al cambio del modelo de negocios en la Banca ya esta en cuestionamiento; y en el mundo, sino la mayoría, muchos bancos centrales ya están trabajando en el desarrollo de tecnologías para impulsar en el mediano plazo una moneda digital, aunque no se puede establecer fechas concretas, en los hechos el papel moneda paulatinamente está desapareciendo, por ejemplo Suecia esta en capacidades de eliminar el dinero físico en al menos cinco años, ya que aproximadamente, sólo el 2 % del valor de las transacciones se realiza en efectivo, por contrapartida, el dinero físico esta siendo usado principalmente en transacciones opacas (por decir lo menos) donde ya ni se las cuenta sino sólo se las pesa. Mas aun, se están desarrollando tecnologías para gestionar criptodivisas nacionales, que pretenden fortalecer el poder de la política monetaria y ayudar a gestionar de mejor manera la economía.

El talento humano y los recursos

Si bien es cierto, la transformación digital dice del uso pertinente de los recursos digitales para cambiar y adecuar los planes de negocio, se hace preciso e igual de importante el actualizar los procesos de negocio; las formas de trabajo; conectar a la gente, reenfocando y fortaleciendo las prácticas de colaboración y cooperación del talento humano y los equipos de trabajo, capacitándolos continuamente; involucrar mucho más al cliente interno y externo de la empresa; pero, y aquí esta el pero, también es necesaria la inversión en la adecuación y mejora de la infraestructura tecnológica, los sistemas informáticos y aplicaciones capaces de facilitar y soportar este cambio de la actividad de la Banca para adaptarla pertinentemente a los tiempos que vivimos y a la tecnología que se encuentra a disposición de la mayoría de la sociedad, es mas que la tiene constantemente a mano o en su bolsillo: el teléfono móvil y el Internet cuya penetración crece exponencialmente.

La infraestructura y las plataformas tecnológicas que soporten el cambio

Las modernas tecnologías actualmente, permiten la modernización y articulación de una infraestructura tecnológica capaz de facilitar la transformación digital de la Banca, una plataforma de  recursos digitales que apoye el cambio de los procesos de negocio, de la forma de trabajo y colaboración que involucre efectivamente tanto a sus empleados, como a sus clientes y proveedores. Por esto, el área de Tecnologías en la Banca juega un rol crucial en la transformación digital, y se determina también con la ingeniería financiera y de riesgo institucional, y que pasa finalmente por la hiper convergencia devenida en el teléfono móvil, que tiene que ver directamente con el Cloud (edge, fog), el IoT y el tratamiento del BigData entre otros.
Por lo anterior, en lo tecnológico, respondiendo al continuo cambio, existen distintas tecnologías que abordan tanto los requerimientos de resiliencia de datos y metodologías y estrategias de transformación digital como DevOps(2) (Development & Operations) determinada con metodologías de desarrollo Ágil (Continuous Delivery) que tienen el propósito de producir productos/servicios de software más rápidamente, con mejor calidad y a un menor costo; complementariamente NetOps (Network & Operations) pretende articular y controlar una infraestructura de redes sólida, para que el entorno de producción sea estable. Aunque el proceso, NetOps, de automatización de las redes -más veces de lo deseablemente saludable- puede entrar en colisión con los intereses de DevOps por acceder y controlar más las operaciones de redes; lo mas recomendable es alinear (o re-alinear), las diferentes visiones y la colaboración que debe existir en ambos equipos de manera integral, incluyendo ademas específicamente a las áreas de Seguridad, Riesgos y Aseguramiento de la calidad del software.

Finalmente y no por menos importante, es necesario relacionar la gestión del Bigdata con la analítica y los escenarios de negocio para la creación-innovación de nuevos productos/servicios basados en datos concretos, Inteligencia de Negocios BI, asentada ya sea en la inteligencia territorial, la analítica social y/o el paradigma de datos abiertos; permitiendo así el ofrecer nuevas formas de crear y consumir, y que serán capaces de transformar desde la gobernanza hasta la manera en que se accede a servicios/productos sean estos públicos o privados. 

• En esta área resalta el manejo de las bases de datos NoSQL idóneas para ciertos dominios de aplicación que especialmente trabajan con grandes volúmenes de datos (poco estructurados y complejos), y que requieren alta distribución y/o disponibilidad, Bases de Datos NoSQL como MongoDB o Riak. 
• Complementariamente en el análisis estadístico y minería de datos en BI con herramientas como R, SAS o Python; y para la explotación y análisis de datos masivas, herramientas como Apache Hadoop y Apache Spark.
• En lo concreto específico, es preciso re-estructurar la red tradicional, la seguridad y el riesgo, la infraestructura computacional y de redes, el Datacenter, las plataformas y prácticas de colaboración para asegurar que estas puedan apoyar y soportar los nuevos sistemas/aplicaciones y la tecnología actual y la próxima futura.

El desafío es desarrollar una transformación digital de nuestras organizaciones capaz de llevarnos desde el Internet de las personas hasta el Internet de las cosas IoT o mejor al Internet del todo IoE, integrando incluso a los activos que no son de TI, para gestionar el tratamiento, transformación y la adquisición de nueva data y analítica en un circulo virtuoso asentado en una infraestructura digital TI más eficiente, preparada para una presencia en el plazo inmediato y mediato en Cloud, atendiendo la virtualidad y ubicuidad de las personas (y sus móviles), con seguridad, transparencia y resiliencia de los datos, y sobre todo orientado a la automatización de la gestión de servicios/productos para personas nativas de una sociedad del siglo XXI, ¡donde el dinero físico y sus servicios/productos presenciales -en el tema que nos convoca- tendría ... el tiempo ... contado!.

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(1)   Beinhocker Erick D. The origin of wealth, Evolution, complexity and the radical remaking of economics. Harvard Business School press, Boston-Massachusets 2006 

(2)   DevOps.- Metodología de desarrollo de software que se centra en la comunicación, colaboración e integración entre desarrolladores de software y los profesionales de sistemas en las tecnologías de la información (IT)”.DevOps es una respuesta a la interdependencia del desarrollo de software y las operaciones IT. (WikiPedia)