LA REVOLUCION DE LOS PAGOS POR CELULAR

“A medio plazo yo creo que la tarjeta de crédito de plástico está tan muerta como el reloj de pulsera y será reemplazada por el uso del terminal móvil como medio de identificación del comprador” Sergio Montoro, lapastillaroja.net.

El “Deutsche Bank advierte a la banca de la amenaza de Google y Apple. que podrían arrebatarle a la banca tradicional parte de su negocio en un plazo de tres a cinco años, según este grupo de analistas del Deutsche Bank: “los bancos sufrirán una dura competencia de estos gigantes tecnológicos, a los que suma Amazon y Paypal, que se introducirán primero en el mercado de transferencias comerciales y posteriormente en el de préstamos y depósitos”, según la noticia que trae el diario madrileño “Cinco días” a finales del año pasado (27/12/2012).

Y es que desde hace tiempo atrás, LA Red que vive su propio tiempo e impone sus paradigmas en todos los ordenes de la sociedad, no en vano se denomina a la presente como una “sociedad informacional”, paulatinamente ha estado articulando lo que se ha dado en llamar los PAGOS CON CELLPHONE (CELULAR-MOVIL) SIN CONTACTO (con lector de tarjetas o Cajeros de banco), aunque ello también implica otras opciones mixtas.

Las estadísticas son contundentes, con base en researchs de empresas especializadas como es el caso de Gartner Inc: “En 2010 el número de usuarios que hizo algún pago a través del móvil superó los 108 millones, un 2,1% de los usuarios totales de dispositivos móviles a nivel mundial. Según Gartner, hubo un incremento de un 55% con respecto a 2009 en pagos vía móvil y se calcula que éste generará 175.000 millones de euros en transacciones en 2014”, citado en este blog.

EXPERIENCIAS EXISTENTES

De hecho ya existen varios sistemas de pago por Celular como “ISIS”, el Sistema norteamericano de pagos móviles conformado por “AT&T”, “Verizon Wireless” y “Discover Financial Services”; “Hutchinson”; “Orange Money”; “Paybox”; y otros más, incluso hubo algunos a quienes no les fue muy bien por insuficiencias en factores relacionados con el hardware de los Cells.

A esto hay que añadir a compañías telefónicas en todo el mundo como “Telefónica”, “Vadafone” y “Orange” en España, que sobre tecnología Near Field Communication (NFC); así como también desarrollos en este sentido de “Paypal”.

LOS MEGA EMPRENDEDORES

Uno de los gigantes tecnológicos como Google en San Francisco con la fabricante de móviles “Samsung” (y próximamente con Nokia y RIM), realiza experiencias de pago por Celular con “Google Wallet”, empleando la tecnología NFC y en asociación con grandes tiendas estadounidenses, el “Citibank” y el emisor de tarjetas de crédito “Mastercard”; y también con su servicio de pago en el Reino Unido en su plataforma publicitaria “AdWords”.

Debido a las limitaciones de implementación de la tecnologia NFC, Google ha firmado un convenio con “Discover Financial Services” por el cual permite a sus usuarios hacer los pagos con tarjeta de pre-pago de EE.UU y también aprovechar la red de pago de “Discover” para que la gente pueda pagar en los terminales de pago introduciendo su número de teléfono y un PIN; en el marco de la creación de una tarjeta de “Google Wallet” que complementará la billetera móvil y digital en un Cell.

Por contrapartida, el diario británico “The Independent” anunciaba que Apple dijo que no incluirá chips NFC en sus móviles, tal es así que el iPhone 4 y 4S, así como el iPhone 5 no poseen esta tecnología; debido a fuentes cercanas, por la falta de un estándar en la industria y se centra en su propio sistema que, probablemente en el futuro, conectaría los pagos con iTunes. En este sentido, se destaca como un esfuerzo inicial fundamental el proyecto de Apple “Passbook” (junio de 2012), a traves del cual Apple ofrece a sus usuarios la creación y organización de sus tarjetas de embarque, billetes, tarjetas de felicitación y tarjetas de regalo.

TECNOLOGIAS

Las tecnologías que lo hacen posible, esencialmente se basan en: 1.- Celular como tarjeta de crédito; 2.- Móviles como tarjetas con banda magnética; 3.- Tarjetas SIM para transferencias de dinero.

LAS LIMITACIONES
Según los expertos, en esencia existen tres limitaciones que aún resta salvar para competir con las Tarjetas de crédito "físicas": 1.- Necesidad de una Licencia especial para operar como un banco; 2.- "Precargar" el dinero en la cuenta del celular, que hoy en la actualidad se hace por transferencias bancarias; 3.- Cajeros automáticos tendrán que soportar la tecnología SIM-NFC para sacar dinero en efectivo usando el celular.

MAS ALLÁ: “EL DESAPRENDER A PAGAR”

SQUARE una startup de San Francisco EEUU exitosa, a poco más de tres años de iniciar sus operaciones, se prepara para expandirse fuera de los EE.UU, con la solvencia de su exitosos CEO y co-fundador, Jack Dorsey (co-fundador también de Twitter), esta compañía que ya ha recaudado 200 millones de dólares; ha logrado lo que en la voz de Enrique Dans sería el “desaprender a pagar”, puesto que prácticamente logra “reinventar la forma en la que pagamos: ni sacar la cartera, ni pasar la tarjeta, ni acercar el teléfono a un terminal para activar el NFC… nada. Simplemente, utilizar las capacidades del terminal para poner de acuerdo a los dos integrantes en el proceso, emisor y receptor del pago, con una clave que es ni más ni menos que tu cara”.

¿ POLÍTICAS DE ESTADO?

Esta tendencia es tan inminente como necesaria, ya que incluso gobiernos como el de Canadá, específicamente la fábrica de Moneda de Canadá (Royal Canadian Mint), ha iniciado un concurso para que los desarrolladores creen una aplicación que permita realizar sin problemas transacciones móviles; informaba “The Inquirer” el 12 de abril de 2012. “La idea es que la herramienta facilite la utilización de MintChip, un microchip que servirá para realizar pequeñas transacciones de dinero y que se encuentra todavía en fase de desarrollo. … Marc Brule, director financiero de la fábrica de moneda de Canadá, ha señalado que los smartphones van a desempeñar un papel destacado en la economía digital, por lo que considera muy importante su apuesta por esta nueva forma de pago móvil”.

EXPERIENCIAS LATINOAMERICANAS Y NACIONALES

En Latinoamérica y en Bolivia en particular hay ciertas experiencias de pagos por celular (en general, transacciones) en curso, desarrolladas por emprendedores Paceños y una de las telefónicas ("Billetera móvil"); que sera tema de otro análisis.

CRISIS ECONÓMICA, DESCONFIANZA EN LA BANCA Y EL FUTURO A MEDIANO PLAZO

Vistas así las cosas, ademas de la fortaleza de marca que tienen muchas empresas tecnológicas como Google o Apple (para citar dos), y teniendo en cuenta una sensible pérdida de confianza en la banca (producto de otros procesos y factores), es muy factible poder vislumbrar en el mediano plazo muchos cambios en este tema relacionado con una “billetera móvil” sin contacto; demás está decir que la banca tradicional se resistirá fuertemente al cambio, mientras otro sector de ella, ya está tratando de adecuarse y ademas de controlarlo en sus propios términos, que quizás no sean los mismos que nosotros deseamos; toca estar atentos.